生儿容易，养儿难。星展银行投资与银行保险产品业务部高级副总裁蓝伟杰：一个良好的理财习惯是定期储存至少10％的实得工资。养儿育女需要成熟的财务规划。宝宝出世后，每月的基本开销至少为1000元，父母该如何进行财务规划来应付孩子成长和教育所需？如何确保自己的退休规划不受影响？结婚生子不但是人生中的一个里程碑，也是人生乐事，随着政府在今年推出一系列的结婚和生育配套，本地的生育率也有所改善。根据移民与关卡局网站资料，今年上半年共有1万9569名宝宝在本地出世，与去年被视为吉祥生肖的龙年，不相上下。去年上半年在新加坡出生的宝宝有2万零59名，比前年同期多了超过1000名宝宝，全年则有4万2663名宝宝出世。然而，生儿容易，养儿难。宝宝出世后，每月的基本开销至少为1000元，家长应该如何进行财务规划来应付孩子成长和教育所需？如何确保自己的退休规划不受影响？
生儿育女主要开销。在新加坡，宝宝顺产的开销大概介于3000元到5000元，不过好消息是父母可以利用保健储蓄（Medisave）来支付部分费用。随着宝宝逐渐长大，家长每月需准备400元到1200元支付孩子托儿所或幼儿园的费用。这时，政府所提供的婴儿花红可协助抵消部分开销。另外，家长也要准备每月掏出约500元到1000元为孩子提供生活上的基本必需品例如食物、衣服等，直至孩子长大成人。这笔基本开销并不包括增益课程、全家旅游、周末外出用餐等父母希望为孩子提供的理想生活方式。若孩子需要补习，那将又是一笔不小的开销，从小学到进大学前，补习费可介于每月130元到600元。熬到了孩子进大学，本地四年的大学课程在18年后预料可达5万2000元，而医学院则需要15万6000元。东加西加下来，在不包括为孩子存大学教育费，及提供理想生活方式下，养一个孩子每个月的开销至少要1000元。了解了生儿育女的主要开销，下一步则是对自己的财务进行规划。家长可通过存款、保障和增长这个金字塔三部曲来确保家庭的需要获得妥善的照顾。
基本储蓄相等于至少六个月薪水。储蓄是所有理财的基础，任何家庭应该在积累了作为紧急开销的基本储蓄水平后，才考虑其他的理财方案。作为一个标准，基本储蓄水平应该相等于至少六个月的薪水。星展银行投资与银行保险产品业务部高级副总裁蓝伟杰也建议，在这之上，一个良好的理财习惯是定期储存至少10％的实得工资（take-home pay）。除了自己存钱，也可考虑为宝宝开设一个银行户头，并每月定期为孩子存钱。无论每月可存的数额多小，最重要得是要定期去做。在为孩子开设户头的时候可考虑各家银行为儿童特设的户头，例如储蓄银行的POSBkids Account并没有最低存款限制、最低存款服务费、开户存款要求等。多数的家长会选择把孩子的银行户头开在自己有户头的银行，方便进行银行业务。
足够保险不可少。有了孩子，最大的担忧是如果父母失去工作能力或死亡，是否能留下足够的钱供孩子成长所需。因此，拥有足够的保险是必不可少的。华侨银行财务保障规划部总经理梁博辉建议，一个家庭每月的保险开销应该在收入的30％以内，以确保拥有足够的保险同时，保费不会成为家里的负担。以家庭月入约为8000元的家庭，这代表所有保费加起来，不应该超过2400元。除了个人医疗保险、人寿保险、严重疾病保险和残疾保险，房屋保险也是必不可少的。总的来说，父母需要确保当自己发生意外时，房屋贷款可还清，以及生活开销可以应付。以政府组屋为例，虽然利用公积金储蓄来偿还房屋贷款者就必须参与家庭保障计划，等同于购买递减房屋抵押贷款保险（mortgage reducing insurance），但根据建屋局的数据，目前向建屋局和银行贷款供屋的人达87万3500个，其中只有70.5％参与家庭保障计划。
除了自己，因年幼儿童更容易生病，而发生意外的机会较高，为孩子购买医疗保险也必不可少。为退休和大学教育费做准备，为了确保储蓄不会因通货膨胀而萎缩，家长也需要投资，让所拥有的财富保值，甚至增值，作为自己将来退休所需和应付孩子大学教育费。除了靠定期存款计划养成投资习惯，根据其风险承受度和投资的时段，家长可以选择所要投资的产品。风险胃口较大，投资期限较长的年轻家长可考虑购买股票单位信托，以取得较高的回报。若是为了孩子存教育费，马来亚银行零售金融业务主管陈亚当建议可考虑储蓄保险（endowment plan），因为这类的回报更为稳定。
遗产如何安全转交受益人？养育孩子是长期的责任，除了以上三点，蓝伟杰建议父母拟定遗嘱，清楚委派在自己过世后，由谁负责照顾孩子，及管理其经济。另外，也要确保孩子的名字被加入在保单和公积金等受益人内。若父母有一定的资产，则更需要考虑在自己过世后，遗产如何安全地转交给受益人。除了遗嘱，也可考虑设立信托（Trust），以更好地照顾到受益人的福利。很多银行，特别是那些以收入较高或富裕人士为主的银行都可以协助规划遗产，而多数律师行也提供拟定遗嘱和其他辅助服务。除了个人医疗保险、人寿保险、严重疾病保险和残疾保险，房屋保险也是必不可少的。总的来说，父母需要确保当自己发生意外时，房屋贷款可还清，以及生活开销可以得到应付。以政府组屋为例，根据建屋局的数据，目前向建屋局和银行贷款供屋的人达87万3500个，其中只有70.5％参与家庭保障计划。
